PKV-Tarifwechsel mit Vorerkrankungen: Was ist möglich?

Vorerkrankungen und interner Tarifwechsel

Ein interner Tarifwechsel findet innerhalb der bestehenden privaten Krankenversicherung statt. Nach § 204 VVG kann der Versicherungsnehmer verlangen, dass der Versicherer Anträge auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz unter Anrechnung der erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung prüft. Das ist etwas anderes als der Abschluss eines neuen Vertrags bei einer anderen Gesellschaft.

Die vorhandene Krankengeschichte bedeutet daher nicht automatisch, dass ein Wechsel ausgeschlossen ist. Zunächst muss geprüft werden, welche Leistungen im bisherigen Tarif versichert sind und welche Leistungen der gewünschte Zieltarif enthält.

Wann ein Wechsel ohne neue Gesundheitsprüfung möglich ist

Enthält der Zieltarif keine zusätzlichen Leistungen gegenüber dem bisherigen Schutz, ist für den internen Wechsel grundsätzlich keine neue Gesundheitsprüfung wegen bereits versicherter Leistungen vorgesehen. Bestehende Rechte und Alterungsrückstellungen werden innerhalb der Gesellschaft berücksichtigt.

Wichtig ist ein sauberer Leistungsvergleich. Ähnliche Tarifnamen oder ein niedrigerer Beitrag reichen nicht aus. Ambulante, stationäre und zahnärztliche Leistungen, Hilfsmittel, Psychotherapie, Gebührenordnung, Selbstbeteiligung und weitere Vertragsbedingungen müssen einzeln gegenübergestellt werden.

Weiterführend: Interner Tarifwechsel und Tarifwechsel nach § 204 VVG.

Was bei Mehrleistungen gilt

Bietet der Zieltarif in einzelnen Bereichen mehr als der bisherige Tarif, darf der Versicherer diese Mehrleistungen gesondert beurteilen. Für den zusätzlichen Schutz können ein Risikozuschlag, ein Leistungsausschluss oder eine Gesundheitsprüfung in Betracht kommen. Das betrifft nicht automatisch den gesamten Vertrag.

Versicherte können unter Umständen auf die betreffende Mehrleistung verzichten und dadurch einen Wechsel in den übrigen gleichartigen Schutz ermöglichen. Welche Gestaltung sinnvoll ist, hängt von der konkreten Tarifkombination ab und sollte vor einer Erklärung schriftlich geklärt werden.

So gehen Versicherte kontrolliert vor

Ausgangspunkt sind der aktuelle Versicherungsschein, die Tarifbedingungen und eine vollständige Gegenüberstellung der angebotenen Alternativen. Gesundheitsfragen sollten nur beantwortet werden, wenn klar bezeichnet ist, welche konkrete Mehrleistung geprüft wird.

Eine fachliche Prüfung dokumentiert deshalb erst den vorhandenen Schutz, markiert Mehr- und Minderleistungen und bewertet anschließend Beitrag, Selbstbeteiligung und langfristige Folgen. Eine Umstellung erfolgt erst nach persönlicher Besprechung und ausdrücklicher Zustimmung.

Fazit

Vorerkrankungen schließen einen internen PKV-Tarifwechsel nicht grundsätzlich aus. Entscheidend ist, ob der Zieltarif gleichartige Leistungen bietet oder zusätzliche Mehrleistungen enthält. Entscheidend ist eine vollständige Prüfung des bestehenden Vertrags und der konkreten Alternative. Beitrag, Leistung, Selbstbeteiligung und langfristige Folgen gehören immer zusammen.

Dieser Beitrag bietet eine allgemeine fachliche Orientierung und ersetzt keine individuelle Rechts- oder Versicherungsberatung.

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